Газета "Бизнес" / Частные заемщики пока охотно возвращают кредиты, а
долговая кредитная нагрузка на население невелика, говорят аналитики.
Серьезные угрозы бизнесу на потребительских кредитах связаны скорее с
растущим уровнем мошенничества.
За несколько лет кредитного бума круг заемщиков, пользующихся деньгами
банков, начинает меняться. Гендиректор компании «Секвойя кредит
консолидейшн» Елена Докучаева выделяет два типа людей, по-разному
относящихся к кредитованию и пользующихся разными видами кредитов. Более
консервативный тип людей предпочитает брать потребкредиты на конкретные
цели. Молодое поколение заемщиков предпочитает брать экспресс-кредиты и
оформлять кредитные карты, принимая решение о кредитовании спонтанно.
Банкиры и коллекторы делят заемщиков на несколько типов (см. справку).
Доля умышленных неплательщиков (то есть мошенников) в общем объеме
невозврата, по словам Докучаевой, сейчас невелика— около 15%. Однако
банки обеспокоены ростом преступного бизнеса на потребкредитовании.
«Кредитное мошенничество уже стало отдельной отраслью организованной
преступности»,— говорит представитель ХКФ-банка. По его словам,
мошенники чаще всего используют две схемы. Например, они предлагают
стать заемщиком банка людям, нуждающимся в деньгах, но не способным
оценить последствия получения кредита (алкоголикам, наркоманам,
малообеспеченным гражданам), обещают вернуть деньги, а затем получают
купленный в кредит товар. Второй способ— создание фирмы-однодневки, от
имени которой в СМИ размещаются объявления о возможном трудоустройстве,
а также об оказании помощи в выдаче кредитов («Кредит за час», «Кредит
без залога»).
Встречаясь с мошенниками, граждане добровольно передают им свои
документы или их ксерокопии, которые впоследствии используются для
получения кредитов. Сотрудник ХКФ-банка говорит, что одним из способов
борьбы с мошенничеством является видео-наблюдение, которое постоянно
ведется в точках выдачи кредитов банка.
Банкиры редко раскрывают информацию о мошенничествах (к тому же не все
из них удается довести до суда), но некоторые из инцидентов становятся
достоянием гласности. Недавно Пробизнесбанк передал заявления по трем
эпизодам в правоохранительные органы. По словам начальника управления
экономической безопасности банка Сергея Калачева, подозреваемые покупали
в кредит автомобили, затем регистрировали их в ГАИ, но вместо того чтобы
отвезти ПТС автомобиля в банк, отправлялись на Люберецкий авторынок, где
перепродавали машину перекупщику.
После этого машина продавалась как «чистая» добросовестным покупателям.
По словам Калачева, вместе с заложенным автомобилем к покупателю
автоматически переходит обязанность обслуживать кредит. «Покупатель
фактически становится на место заемщика-мошенника и несет все
обязательства перед банком»,— отмечает он.
Калачев говорит, что по одному из таких эпизодов заведено уголовное дело
по ст.159 УК РФ (мошенничество, срок от пяти до 10 лет с конфискацией
имущества или без таковой) и ведется следствие, а еще одно заявление в
процессе рассмотрения. В третьем случае банку удалось договориться с
заемщиком, который начал выплачивать кредит за проданный автомобиль.
Банкиры говорят, что мошенничеством обычно занимаются организованные
группы, однако, как отмечает Калачев, в последнее время увеличилась доля
энтузиастов, которые решают проверить, что будет, если не вернуть банку
кредит. Практически всем им приходится оплачивать не только сумму
кредита и проценты, но и штрафы, пени и судебные издержки. У россиян
отсутствует кредитная культура, говорит Докучаева. «Во всем мире, если
человек взял кредит в банке и не смог его вернуть, он становится изгоем
— не может получить другие кредиты, устроиться на хорошую работу и так
далее»,— говорит она. В России невозврат кредита до сих пор не
воспринимается как тяжелый социальный проступок.