Сейчас у нас примерно каждый третий новый автомобиль
покупается в кредит. И то правда - если верить рекламным лозунгам,
получить такой заем просто, удобно и не слишком обременительно. Обещают
и под 0% годовых, и без первоначального взноса, дают кредит на
подержанные авто и т.д. Выбирай - не хочу. Но, купив таким образом
автомобиль, можно позже об этом пожалеть.
Плюсов у специализированного автозайма несколько. Во-первых, низкая
процентная ставка (9-10% годовых в валюте, 11-15% - в рублях).
Во-вторых, в случае покупки подержанного автомобиля вам не придется
сомневаться в юридической "чистоте" машины. Ее проверит служба
безопасности банка и эксперты-криминалисты. В-третьих, не нужно
поручителей, так как в качестве залога выступает сам автомобиль. Но
недаром счастливый "наездник" до конца выплаты кредита называется
потенциальным автовладельцем. Ведь до полного погашения займа машина
будет принадлежать банку.
В некоторых автосалонах предлагают кредиты под 0%. Но учтите, что низкая
процентная ставка - не более чем трюк, рассчитанный на привлечение
клиентов. Банк в любом случае доберет свой доход за счет клиента,
производителя или дилера. Лучше, конечно, за счет двух последних. Но,
получив кредит под 0% годовых, вы потеряете в другом: или лишитесь
обещанной скидки на машину, или застраховать автомобиль придется по
максимальной ставке, или заплатить $150-200 за выдачу займа.
Еще одной "фишкой" автокредита считается постановка машины на учет в
ГИБДД. Для этого банк отдает вам паспорт транспортного средства (ПТС) на
3-10 дней. Будьте внимательны: изучите кредитный договор, нет ли там
упоминания о штрафе за задержку с возвратом ПТС в банк. Некоторые
практикуют штрафы, увеличивающиеся с каждым днем просрочки.
Страховка больше, чем жизнь
В случае с автокредитом банк не просто просит, а обязывает застраховать
машину. При этом оформлять страховку придется не по выбранной вами
схеме, а по обязательной формуле ОСАГО+КАСКО. Причем в компаниях,
которые вам укажет банк. И если с ОСАГО проблем нет (тарифы на "автогражданку"
у всех одинаковые), то КАСКО идет в этом случае по повышенным тарифам.
Так, самостоятельное страхование со всеми скидками может обойтись в 6-7%
от стоимости автомобиля в год, а по кредитной схеме - 10%. Разложим по
месяцам, получается 0.83% от стоимости автомобиля в месяц. Еще не
страшно? Тогда едем дальше.
Когда речь заходит о страховке кредитного автомобиля, между страховой
компанией, банком и покупателем образуется трехстороннее соглашение. И
выгодоприобретателем при наступлении страхового случая чаще всего
становится банк: если машину угнали, например, или она после аварии не
подлежит восстановлению. С этим ничего не поделаешь, таковы условия
автокредитования. Но можно защититься от самодеятельности банков и
страховщиков, которые нередко записывают банк в качестве
выгодоприобретателя и в случае обычной аварии. Тогда и чинить машину вам
придется за свои деньги, а потом "выбивать" их из кредитной организации,
которая получит от страховщика свои денежки.
Итак, если машине нанесен "тотальный" ущерб или она украдена, страховое
возмещение перечисляется банку. Он, в свою очередь, должен поступить с
этими деньгами следующим образом: в первую очередь погасить вашу
кредитную задолженность, а оставшуюся часть отдать вам. К примеру, вы
купили автомобиль за $10 тыс., при этом взяли в кредит $8 тыс. на три
года. Через год вы разбиваете машину вдрызг, выплатив к тому времени уже
$3 тыс. в счет погашения займа. Будьте готовы к тому, что на руки вы
получите денег несколько меньше. Страховая компания с учетом амортизации
машины (за год она теряет до 20% стоимости) оценит стоимость машины в
лучшем случае в $8-8.5 тыс. Из них банку отойдет около $6 тыс., а вам
достанется $2-2.5 тыс. Фактически вы лишаетесь уплаченных вами процентов
за обслуживание кредита. Можно, конечно, утешать себя мыслью - взял
машину напрокат и год покатался за 0.75% стоимости машины в месяц в
валюте и чуть больше процента в рублях.
Когда поможет "неотложка"
Некоторые граждане вопреки удобству специализированного автокредита
предпочитают брать на покупку машины обычный заем на неотложные нужды.
На первый взгляд "неотложка" кажется невыгодной: рублевый кредит может
стоить как 13%, так и 25% в год - в зависимости от банка и суммы
кредита. Валютный - 10-13% годовых. Причем, чтобы рассчитывать на
минимальные ставки, необходимы поручители, а иногда - залог. От этих
двух факторов зависит и сумма, на которую вы можете рассчитывать. Как
правило, для получения кредита до $25 тыс. залога не требуется. Но нужно
найти 2-3 человек, готовых за вас поручиться. При этом нужно доказать
платежеспособность свою и ваших гарантов. Правда, единичные банки готовы
выдать вам кредит на большую сумму. Как правило, "неотложка"
укладывается в рамки от 30 тыс. рублей до 300 тыс. рублей. Да и вернуть
кредит на неотложные нужды необходимо за 1-3 года. И только в редких
случаях банк готов подождать 5 лет.
Подведем итог. Если вы приобретаете автомобиль стоимостью до $10 тыс. и
рассчитываете быстро вернуть кредит, то кредит на неотложные нужды даже
более удобен. Ведь в этом случае вы становитесь полноценным
собственником автомобиля. А страховать его или нет, в какой компании и
по какой ставке, решаете сами.
Положенного полгода ждут
В случае если последствия ДТП для вашей машины оказались фатальными,
остается ждать, пока страховая компания перечислит деньги банку, а он -
вам. Все это время придется, как обычно, выплачивать кредит и платить за
его обслуживание. Чтобы вам вернули поскорее деньги, оставшиеся после
погашения вашей задолженности банку, нужно соблюдать несколько простых
условий.
Для начала - сообщить страховщику в простой письменной форме о
случившемся несчастье, подробно изложив все детали. Сделать это
рекомендуется в течение 5 дней после аварии. Если вы, не дай бог, сами
пострадали и не могли обратиться с заявлением в этот срок, то стоит
вооружиться медицинской справкой или справкой из милиции. Далее водителю
предстоит процесс разбора ДТП в ГИБДД и сбор всех необходимых
документов. Вот это и есть самый длительный и совершенно неопределенный
этап во всей истории, так как гаишники его часто затягивают. Если в
результате ДТП погибли люди или есть пострадавшие, оформление документов
может занять несколько месяцев. Но страховая компания может принять
решение о начале страховых выплат уже на этапе, например, завершения
следствия или решения суда первой инстанции.
Если по вашему случаю решено не заводить уголовное дело, то достаточно
получить:
справку о ДТП по форме 12,
заключение по результату разбора по форме 31 (об участии в ДТП),
копию протокола об административном правонарушении (степень виновности
сторон в происшествии),
постановление в отношении виновного.
Получив все документы, страховщик запрашивает заключение собственных
экспертов о состоянии пострадавшей машины. Они пишут акт осмотра и
определяют размер возмещения. После составления акта на выплату
страховки обычно уходит от 15 до 20 рабочих дней, то есть по факту -
месяц. Но деньги на этом этапе получает только банк, который сам
определяет, какую часть этих денег оставить себе, а какую - отдать
владельцу машины. Банк имеет право претендовать только на сумму, которую
ему еще не доплатили, но никак не больше. Ясно, что на выяснение
финансовых вопросов тоже требуется неделя или две.