На сегодняшний день система кредитования в России развивается усиленными
темпами. Так, по многим программам происходит улучшение условий
кредитования: снижаются процентные ставки, отменяются дополнительные
комиссии, появляются специальные акции, смягчаются требования к
заемщикам, увеличиваются суммы займов. Если смотреть на российский опыт
в различных сферах кредитования, то можно увидеть, что он во многом
отталкивается от зарубежных схем кредитования.
Одним из перспективных направлений на сегодня являются кредитные карты.
С момента появления кредитных карт в России они приобрели множество
дополнений – grace-period (льготный период кредитования), кобрендинг
(совместно с торговыми предприятиями позволяют накапливать бонусы и
пользоваться скидками), а также cash back. Программа cash back появилась
в России относительно недавно, ее суть состоит в том, что когда
держатель оплачивает по ней любые покупки, он ежемесячно получает
проценты от потраченной суммы обратно на свой счет.
Тем не менее уровень популяризации кредитных карт в России еще
достаточно низок в сравнении с зарубежным опытом. Основной процент по
количеству пластиковых карт в нашей стране приходится на дебетовый
сегмент. Используются эти карты для получения заработной платы и снятия
наличных в банкомате.
Распространение кредитных карт стало приобретать свою массовость в
последние годы. «В России доход банка от операций по кредитным картам
составляется из следующих частей: процент по кредиту, плата за годовое
обслуживание, плата от платежных систем за безналичные операции, плата
за дополнительные услуги (страховка, SMS / интернет-банкинг,
предоставление выписок, плата за предоставление кредита, плата за
обслуживание ссудного счета, плата за блокировку/разблокировку и прочие
комиссии)», – говорит Сергей Варганов, начальник управления пластиковых
карт РосЕвроБанка .
Если рассматривать эффективные процентные ставки по кредитным картам в
России, то они начинаются в среднем от 20%, а заканчиваются более 80%
годовых. Комиссия за годовое обслуживание, как правило, не превышает 150
долларов, не считая карт самого высшего достоинства, где комиссия может
доходить и до 1000–1500 долларов. Если сравнивать процентные ставки по
кредитным картам в России и других странах, то можно увидеть, что,
например, в Германии размер процентной ставки составляет в среднем
10–20%, а в США 11–19%.
К особенностям условий по кредитным картам в США можно отнести наличие
дополнительного пакета и то, что есть возможность пользоваться кредитом
под льготный процент в начальный период действия карты, так называемый
Intro APR, по прошествии срока этой программы процент за кредит
повышается.